自動車保険の等級制度

自動車保険には、ノンフリート等級といって保険料を決定する要素になる「等級制度」が設けられています。

等級は、1〜20等級まであり、等級が上がるほど割引率も高くなるしくみになっています。

つまり、優良なドライバーほど保険料が安くなり、事故を頻繁に起こすドライバーほど保険料が高くなるということです。

ちなみにノンフリートとは、1つの契約で保険契約台数が9台以下の場合をいい、一般的には個人の契約のことを指します。

10台以上のクルマが保険に加入する契約はフリート契約といい、通常は法人などの業務用車両を多数保有する場合の契約です。

自動車保険の等級制度には、各社共通のルールがあります。

自動車保険に新規に加入する場合は6等級からスタートとなります。

事故など何事も無ければ翌年の契約更新時に等級は1つ上がります。

既に契約をしている場合で、11等級以上の契約があり、新たに車を購入して自動車保険に追加加入する場合は、「セカンドカー割引」といって、新規契約でも7等級から始めることができます。

事故を起こしてしまうと契約更新時に1事故につき3等級ダウンしてしまいます。

当然、等級が下がった分、保険料はアップします。

ダウンした等級を元の等級までに戻すには、3年間の無事故が前提となります。

事故を起こしてしまった時は、「3年間の保険料負担増加額」と「事故の時に適用される保険金額」を比べて、事故後の修理などを自己負担するのか、保険で支払うのか、どちらか負担の少ない方を選ぶことになります。

なお、最低ランクの１等級まで下がってしまうと、保険料が高くなるだけではなく、自動車保険の引受けを断られる場合もあるので、注意が必要です。

契約更新の際、自動車保険を他の保険会社に切り替えた場合、等級は引き継がれます。 また、車を買い替えても等級は引き継がれます。

記名被保険者（主に保険の対象となる運転者）について、配偶者間、同居の親族間で変更する場合も等級は引き継がれます。

ただし、事故などにより等級が6より下がってしまった場合、保険会社を変えれば新規の6等級から加入できる、というものではありません。

保険会社は、新規加入の際に、事故歴や前契約の状態をきちんと調べます。

前契約の等級が無条件で引き継がれてしまいますので、注意しましょう。

自動車保険では、ある一定期間保険が中断していても、事前に保険会社に「自動車保険の中断手続」を行い「中断証明書」をとっておくと、通常で5年間、自動車保険の等級をそのまま保留することができます。

例えば、車を廃車にした場合や譲渡した後、5年以内に新しい車を購入して自動車保険に入れば等級は引き継がれます（所自動車の譲渡・廃棄証明を添付）。

海外に長期間住む場合、保険契約を中断してから10年以内であれば等級は引き継がれます。

ただし、引き継ぐ等級が7等級以上で16等級以下であること、中断前と中断後の契約内容において保険の申込人と申込み先、自動車の所有者、保険対象の自動車の用途と種類が同じであることなどの条件があります。

自動車保険では、事故を起こして保険を利用すると、等級が3等級下がってしまいます。

3等級ダウンするとなると、保険料の負担がかなり大きくなるため、保険会社によっては、一度事故を起こしても等級は下がることなくそのまま維持することができる、「等級プロテクト」という特約の取扱いを行っているところがあります。

ただし、利用できるのは１年に１回など制限を設けている場合がほとんどです。

なお、等級プロテクトを扱っている保険会社は、損保ジャパン、エース保険、セコム損保、チューリッヒ、東京海上日動などです。

割引率は、例えば6等級から1等級アップの7等級で20％割引、10等級40％、15等級で55％、18〜20等級で60％割引になります。

18等級から20等級までは60％割引ということは、仮に事故を起こしてしまい等級がダウンしたとしても、保険料が跳ね上がることはありません。

＊等級制度のルールや割引率は保険会社によって異なる場合もありますので、詳細に関しては各保険会社にお問い合わせください。

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